比特币的“山外有山”，加密货币发展的东方路径。
文 | 杨雅茹
编辑 | 尚文铎
来源 | 36氪Pro（ID：）
封面来源 | IC Photo
近期加密货币市场跌宕起伏，徐明星被捕，华尔街高歌猛进......
摆脱“快速致富”梦想的神奇外衣后，比特币已经三年没有跌下2万美元的神坛了。
11月6日，平台数据显示，比特币短线冲高至15900美元，创下2018年1月以来新高。从10月底重新站上13000美元大关，到重回15000美元上方，这是比特币期待已久的突破。而这背后的推动力，最初来自于大洋彼岸的一则公告。
这家全球支付公司宣布加入加密货币市场，允许用户通过该平台购买、出售和持有比特币（BTC）、以太坊（ETH）、比特币现金（BCH）和莱特币（LTC）等加密货币。
创建交易平台并不是什么新鲜事，用户还可以使用这些虚拟货币在其网络上的 2600 万商家购物。
这仅仅打开了一扇小大门，却震动了整个加密货币圈。
比特币的“突破”
加密货币世界的热情源于这一突破。
比特币交易平台赚钱并不是什么新鲜事，它们也不是唯一盯上这块肥肉的支付平台。
又名美国移动支付巨头，近日宣布已购买约4709个比特币，总投资额达5000万美元，此前该CEO创办的支付公司已经通过该应用大赚一笔。
Cash App相当于美国版的“支付宝”，服务包括购买、持有和出售比特币欧意交易所，今年上半年营收33.05亿美元，其中来自比特币的营收为11.82亿美元，同比增长518.8%，比特币营收占比也从去年同期的8.9%提升至35.8%。
交易平台的强势盈利能力得益于比特币的投机性，目前13家上市公司合计持有约69亿美元的比特币，其中12家公司已从其投资中获利，尤其是今年疫情爆发以来，比特币投资已成为众多投资者对冲通胀风险的避险资产，再度受到追捧。
故事本可以就此结束，但它赋予了包括比特币在内的几种主流货币一定的流通价值——允许客户使用他们的加密货币在其网络上的商家购物。
为什么可以创新？
拥有庞大的用户基数，这些账户数据就是“财富”。截至2020年第二季度，全球用户数达3.46亿，意味着加密货币圈将迎来更多首次“摸币”的增量用户，加密货币市场有望因此扩大。
并支持美元、日元、欧元等25种国际主流货币，在全球跨境电商第三方结算支付平台中占据了相当的市场份额，这将为加密货币走向跨境支付提供新的想象基础，去中心化数字货币优势明显。
成本优势与监管担忧
目前跨境支付要经过两道“闸门”，第一道闸门是各国本币跨境结算系统，如美元跨境结算系统（CHIPS）、我国人民币跨境支付系统（CIPS），是各国共用的国际电报系统（SWIFT），只有SWIFT与各国跨境清算系统互联互通，才能实现跨境支付。
在复杂的清算流程下，电汇通常需要2至3个工作日才能到账，除了手续费外，还要收取电报费，时间长、费用高成为这套系统的“吐槽点”。而银联则是一种安全性更高的新型点对点支付方式，可以绕过银行支付的高延迟和高成本，更兼容跨境支付。资金转账和支付仅需支付少量费用，对商家来说，有可能大大节省客户的手续费。
企业是使用加密货币进行支付的最大受益者，但美国政府一直持谨慎态度。
美联储率先表达担忧，鲍威尔直言不着急推出央行数字货币（CBDC），原因很简单，盗窃和欺诈的风险目前难以预测，数字货币的隐私性、技术的复杂性、跨境支付的便利性，如果监管不力，将为跨境洗钱和恐怖主义犯罪提供可乘之机，风险难以识别，后果难以预料。
Libra数字货币项目触动了美国当局敏感的监管神经，但Visa借记卡为美国政府推动数字货币做出了表率。Visa借记卡将于明年初在美国推出，支持9种常见货币。用户可以将手中的加密货币直接兑换成美元，然后在ATM机上取钱并完成购物。
其主要目的是“为各国央行和企业可能开发的新数字货币做好其网络准备”。或许这也是为什么比特币和其他货币在形式上被赋予一定的流通价值，却不受监管限制的原因。
与其大力推广新币，不如让本土公司牵头，对现有的加密货币做一些短期的延伸，毕竟美国政府对于“发币”问题还是持谨慎态度的。
“村村通”的价值
虽然是同一条道路，但央行和美联储的态度却有所不同。
中国人民银行发行的数字货币（DC/EP）从2014年就开始筹备，源于比特币，由Libra加速，比特币的价值主要基于“社区共识”（POW共识机制），价值并不稳定，Libra锚定法币，意味着有国家信用支撑，成为“企业版数字美元”。美联储及各国央行的警惕性可以理解。
当然这也加速了央行数字货币的进程，毕竟美元是强势法定货币，对于官方数字美元并没有强烈的需求。
在日本数字化进程尚在艰难、美国担心国家安全受到威胁之际，中国已将数字货币付诸实践，此次发行意味着数字货币已进入实施阶段。
央行数字货币具有国家信用，与人民币1:1锚定的DCEP将结合电子支付，部分替代现金，简单来说，央行数字货币就是数字化现金。
与很多发达国家盛行的信用卡支付不同，中国的在线支付发展速度更快，这是DCEP诞生和推广的土壤。换言之okx，中国的支付直接实现了弯道超车。
支付宝、微信已经成为每个人的必需品、村村通，这为数字货币的推广提供了基础。
据统计，2017年中国以支付宝、微信支付为代表的电子钱包支付占据了所有支付方式的49%，而在美国，以阿里巴巴为首的电子钱包仅占据15%的市场份额，排名第二，第一名是信用卡，占比30%。
数字货币是原生银行账户里的钱，而网络支付账户是与银行卡里资金关联的记账账户。
它们的区别在于，数字货币直接对接银行，效率更高，而且作为公共产品，不需要手续费，而网络支付机构则需要清算、收取手续费，显然，无论是公用还是私用，数字货币都节省了时间成本，还能节省手续费。
央行还可以直接监控各项资金的流向，更好地调控货币政策。
数字货币在最终支付环节的使用方式与支付宝、微信相同，扫码即可支付。更为便捷的是，央行采用了“双离线”技术，即使付款方和收款方均不在线，也可以完成支付。
数字货币会取代支付宝和微信吗？
截至今年第二季度的数据显示，支付宝和财付通（包括微信支付）合计占据了超过94%的市场份额，而这也正是支付宝、微信等在线支付工具的最大价值——账户。
在这场“错位”竞争中，现有的支付格局短期内不会被动摇，数字货币与第三方支付目前是互补关系，数字货币的推广依赖于当前支付软件的账户，第三方账户或将成为纯粹的支付工具。从长远来看，DCEP不仅会覆盖零售支付，未来也会在商业跨境支付方面发力。
目前，数字人民币体系尚无正式推出时间表，DCEP的全面发行和推行仍存在技术障碍。
一方面，扮演发行人角色的商业银行并非都拥有完备的IT系统，这就需要各商业银行在安全存储、高效执行等方面提升技术安全能力；另一方面，数字人民币虽然走在了全球前列，但同时目前尚无成熟的监管经验或成功的实施案例可供借鉴。
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