以下为演讲实录：
尊敬的各位来宾、女士们、先生们、朋友们：
大家下午好！很高兴出席2023中国国际金融年度论坛，借此机会，我想结合本次大会的主题“数字化驱动金融转型”，跟大家分享一下数字经济时代货币和钱包转型的一些思考。
我们说历史上每一次货币形态的变迁，都是由科技进步和经济发展推动的。在货币史上，从以物易物，贝壳成为一般等价物，后来金属开采冶炼技术的发展，货币制度的统一，才有了“秦半两”的出现，奠定了中国货币史上的里程碑。“圆方孔”钱币成为中国古代货币的基本形态，沿用了两千多年。北宋时期，造纸术、印刷术和商品经济的萌芽，催生了交子的使用，交子成为世界上最早发行的纸币。后来，以商业银行信用为基础的纸币出现，再后来，以国家信用为支撑的中央银行发行的法定货币逐渐取代了纸币，现在一些国家也发行塑料钞票。可见一个规律就是，每一次技术进步，都会推动货币形态的变化。
相应地，每一种货币都有相应的钱包或携带物。例如，中国的铜钱中间有一个方孔，用绳子串在一起携带。17世纪，出现了现代皮革钱包。
在现金时代，央行主导现金和准备金的供给，拥有向银行体系提供增量流动性的权力。当存款人将现金存入商业银行存款账户时，商业银行在负债端增加存款，缴纳法定存款准备金。当这些现金被商业银行存入央行金库时，资产端的增加就是央行的准备金。由于法定存款准备金率小于1，商业银行获得现金存款的最终结果是支持商业银行信贷业务的发展。虽然从记账的角度看，一笔贷款产生时，借款人在同一个银行账户中的存款增加了，给人一种贷款创造存款的错觉，但从根本上讲，是法定货币创造了银行的信用货币。可以说，银行的信用货币也类似于央行的货币。随着电子支付的发展，商业支付工具正在逐步取代实物现金。 未来商业电子支付工具可能完全满足数字经济和社会的需求，完全取代现金。事实证明，当储户对一家银行的服务不满意或有信心时，他们有两个选择：将存款转移到其他银行或以现金形式提取。如果央行不发行数字货币，储户在无现金社会将失去提取现金的权利。
因此，我们需要继续为储户提供数字经济时代现金提取的选择，也就是以数字形式提取央行货币的选择。同时，央行也可以保留直接调控流动性的工具选择。网络技术、移动支付、数字经济的发展也使得央行数字货币成为法定货币的一个升级方向。
数字人民币与实体货币一样，实行“占有即所有权”原则，价值体现为货币串，存储在用户开设的钱包中，通过钱包进行支付结算。用户是钱包中数字人民币的所有者，数字人民币的所有权通过对钱包的占有和控制而公开化。
总体来看，数字人民币利用最新的网络和移动支付技术，通过组织形态和商业模式的重构，实现货币发行和支付体系的重大升级，既具备现金的产权特征和匿名性，又具备电子支付工具的便携性、易用性和可追溯性，升级为适应数字经济发展的通用支付工具。货币升级完成后，全社会的支付工具也将随之升级为新货币。
首先零售场景使用的支付工具需要升级，就是在所有的零售场景中都使用数字人民币作为支付工具。现在有人认为零售场景意味着数字人民币只能用于小额支付，不能用于大额支付。其实区分批发和零售的标准不是金额，按照国际清算银行的定义，所谓的批发支付交易，是指金融机构之间的资金交易，它是按照支付交易的对手方来区分的，而不是金额。大额支付不一定是批发支付，小额支付也不一定是零售支付。其实，除了金融机构双方的支付交易外okx，其他实体之间的支付交易都是零售。也就是说，只要有一方是个人、企业、机构、政府单位，支付交易就是零售支付。在这张图中，红线上面是数字经济中最新出现的央行货币数字形态，红线下面是央行货币数字形态的载体，也就是钱包的数字形态。 也就是我们一直在讲的，微信、支付宝、作为运营机构的商业银行手机银行APP，以及其他第三方支付机构的APP，仍然作为钱包使用。当然，这些钱包提供商，包括数字人民币运营机构，都要有合规意识，要取得相应的金融牌照欧意交易所，要服从监管。短期内，可以先从技术标准上统一二维码标准，实现条码互认；长期来看，稳步实现支付工具的升级换代。整个支付市场的商业模式不需要改变，监管模式也不需要改变，按照“谁抱孩子谁负责”的大方向，按照原有的监管职责和权力进行机构和功能监管。同时，由于处理成本的降低，支付市场参与者的成本也降低了，社会整体福利得到了提高。
当然，批发支付场景使用的支付工具也需要升级。目前，支持批发支付的银行间支付清算系统和商业银行内部系统运行正常，能够满足我国经济发展的需要。为避免现有系统和资源的浪费，没必要用央行数字货币体系来替代，而是可以通过实现数字人民币与原有电子支付工具、商业银行存款的完全互通来实现无缝对接。此外，对于原来没有覆盖到的金融市场基础设施，可以用数字人民币进行结算，利用智能合约实现货款对付（DVP）和货款对付（PVP），提高批发支付效率。
谢谢你们！
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