数字人民币试点场景已从之前的批发零售、餐饮、文旅、交通等消费端场景逐步延伸至产业端。 数字人民币支付的结算性、可编程性等特性，也在供应链金融数字化道路上与产业发展擦出新的火花。
2023年服贸会期间，邢台金塑塑料包装有限公司总经理李占民感慨，“没想到这么快就用数字人民币新方式筹集资金，真是太棒了。”方便快捷！”
服贸会前夕，邢台金塑塑料包装有限公司在开通数字人民币公共钱包申请并提交采购融资审核当天，迅速获得融资金额超过29万，并支付给其上游企业有针对性地。 四联创业集团。
这正是基于京东与工商银行推出的“数字人民币可编程供应链金融全链路解决方案”的场景应用。 得益于此，四联创投的下游客户融资效率提升了十倍左右，运营成本也大幅降低。
作为金融和实体经济的重要枢纽，供应链金融本质上是指金融机构以核心企业为基础，为上下游、中小微企业提供金融服务。 但传统模式下的供应链金融仍存在运营周期长、企业间互信困难、下游触达少等痛点。 9月2日，京东联合中国工商银行在业内率先推出基于智能合约的数字人民币可编程供应链金融全链路解决方案，为解决上述问题提供了有效路径。
解决传统模式的痛点
为供应链金融提质增效提供新路径
目前市场上主流的经销商采购融资业务中，为了保证融资产品能够专款专用并支付给指定的核心企业，经销商需要在出资方指定的合作银行开立共同管理账户。 在这种情况下，经销商需要到银行网点线下开户。 如果没有所有分支机构，则需要跨地区开户。 在一定程度上增加了企业的运营成本，影响资金流通效率，不能有效满足企业短期、快速的资金需求，特别是在原材料价格快速上涨的情况下。
四联创业集团有限公司副总裁刘爽表示，“橡塑行业是一个非常传统的行业，数字化程度较低。 数字人民币虽然是一套全新的数字金融基础设施，但使用简单、便捷。 特点是，使用门槛很低。 此前欧易交易所欧易交易所，在供应链金融业务中，未开立指定银行账户的客户，尤其是三四线城市的客户，在银行网点不齐全的情况下需要跨区域开户，运营成本较高。 效率也低。 现在橡胶塑料行业的下游客户可以通过数字人民币享受更便捷的金融服务。”
对于企业来说，最重要的关注点是资金效率和支付安全。 据了解，在传统的供应链金融模式中，银行等金融机构一般需要两周甚至一个多月的时间来审核企业的资信情况并放款。 提供融资时，资金首先进入经销商的共同管理账户，然后资金方进一步控制从该账户向指定核心企业收款账户的支付。
数字人民币可编程供应链金融全链路解决方案为提升供应链金融质量和效率提供了新路径。 一方面，数字人民币公共钱包的远程开通，节省了企业来回跑开设线下账户的时间，有利于提高效率。 另一方面，通过数字人民币智能合约，可以将资金流、信息流、合约流三流合二为一。 合作运营机构提供的每笔交易电子单据的收付款名称也符合财税审核要求。
在具体操作上，该场景依托数字人民币智能合约技术，将工商银行的数字人民币智能存管产品嵌入到京东供应链金融平台的融资业务流程中。 根据智能合约的内容，融资方将融资资金直接支付给核心企业，交易中提取的资金将及时返还给投资者。 从融资申请到贷款、还款，整个环节将在各方开通的工行数字人民币钱包之间自动转移，无需人工。 干涉。
这样，数字人民币可编程供应链金融全链路解决方案有助于提升产业链中小微企业的整体融资体验。 融资效率较传统方式显着提升十倍左右，大大缩短资金使用周期，降低操作复杂度。 成本。 同时，数字人民币可追溯、信用强等优势，可以解决供应链金融服务中的身份验证、风险识别、信用担保等痛点，增强供应链核心企业之间的多方互信。产业链上下游以及与金融机构合作，进一步突破对核心企业担保的依赖，帮助解决中小微企业融资难、融资贵问题。
可编程性为供应链金融业务创新提供更多可能
数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。 由指定运营机构运营，由公众兑换。 具有支付结算的特点，可以加载智能合约。
央行数字货币研究所所长穆长春在谈到数字人民币智能合约开放生态的设计理念时表示，“在数字人民币的顶层设计中，通过加载数字人民币的可编程性来实现数字人民币的可编程性。”不影响货币功能的智能合约。 ，使得数字人民币能够在保证安全合规的情况下，按照交易双方约定的条件和规则进行自动支付交易。 数字人民币作为数字形式的法定货币，在建立支持智能合约应用的生态系统方面具有更大的作用。 优点。”
博通咨询金融行业首席分析师王鹏博表示，数字人民币试点场景已覆盖批发零售、餐饮、文化旅游、政府支付等领域。 数字人民币APP的出现也大大提高了用户的可用性和便捷性。 。 但数字人民币与传统金融服务的融合还不够深入。 与信贷、保险、金融市场的融合仅限于传统金融服务的支付部分。 数字人民币支付的结算、可编程性等优势尚未得到充分体现。
他认为，要重点通过产业整合发挥产业链中心技术平台的杠杆优势。 一个能够同时连接商户和用户的技术平台，是数字人民币多场景推广的最佳杠杆。 也是数字人民币助力“实体经济”、践行“普惠金融”的最佳起点。 只有通过市场自身的规则来推广和运营数字人民币，保证数字人民币的特性能够满足企业的需求，提高产业效率的同时让各方受益，才能最大程度地实现数字人民币的价值，然后通过B端成熟的应用来增强C。 最终用户使用情况。
服贸会期间，中国工商银行数字货币公司筹备组高级专家宋玉谦表示，“在供应链金融领域，数字人民币具有三大好处：便捷、信任背书、有利于行业数字化转型。 从银行的角度来看，数字人民币作为一个有效的抓手，是对现有金融行业的整体提升，不仅仅是平台，更是金融产品的数字化转型，将提升整个金融行业和金融服务能力。”
数字人民币可编程供应链金融全链路解决方案就是探索的成果之一。 京东副总裁、京东金融科技事业部总裁李波表示，数字人民币的可编程性意味着数字货币可以实现智能合约等高级功能，为供应链金融服务创新提供更多可能。
例如，智能合约约定指定的借贷要素信息、指定的贸易对手信息、还款周期和利率标准，并约定根据指定的贸易订单状态/物流状态匹配资金、财务、税务等核心节点，等等，所有的执行都可以自动写入智能合约，并与资金的收取和支付相互控制，形成受控模型。
宋宇谦表示，“数字人民币可编程供应链金融全链路解决方案进一步体现了数字人民币的普惠性和便捷性。 京东的供应链金融科技平台可以链接更多的中小微企业，与传统金融机构相比具有优势。 一些差异化服务。 因此，我们与京东科技在数字人民币试点领域进行合作，希望将数字货币服务推广到更广泛的受众。”
向纵深发展，产业端、技术端、金融机构还需不断探索
值得一提的是，可编程京东供应链金融科技平台具有“全链路+可编程”两大特点。
京东可以覆盖整个供应链金融上下游业务。 京东不仅为上游企业提供信用转让、保理融资等产品，还为下游企业提供采购融资、未来货权融资、动产融资等解决方案，这些产品和解决方案可以为京东奠定基础基于数字人民币智能合约的技术创新。
京东科技金融科技事业部数字人民币负责人彭飞表示，全链路意味着供应链金融链路上的资本方、金融家、核心企业、科技服务公司必须开通数字人民币钱包，使用数字人民币进行支付。 。 ，保证钱包之间资金链接的完整性。 同时，在功能上，保证开户、注销、借贷、还款、退款实现资金闭环，全流程可追溯。
博通分析指出，“数字人民币在供应链金融中的应用目前多见于上游保理业务、票据贴现等，下游业务相对较少涉及，包括借贷、还款等全链路管理。”京东科技数字人民币智能合约供应链金融服务平台的出现，不仅填补了数字人民币供应链金融全链路应用的空白，也为当前的产融结合提供了代表性案例。数字人民币试点阶段。”
四联创业集团有限公司副总裁刘爽感叹，“数字人民币为传统橡塑行业注入了新动力。 一方面帮助下游客户提高融资效率，另一方面通过定向支付保证资金安全。 未来，四联创投集团还将向更多下游客户推广数字人民币智能合约，帮助更多客户体验更便捷、高效的金融服务。”
整体来看，行业内利用数字人民币进行供应链金融的探索和实践还比较单点和局部。 要真正推动数字人民币智能合约在供应链金融领域的深入发展，产业方、技术方、金融机构三者之间仍需不断探索。
例如，如何在供应链金融上下游构建智能合约，使所有环节和场景自动化、智能化执行，从上游业务延伸到下游业务，让智能合约真正渗透到整个产业链，实现更多的价值。全球视野。 发挥价值？ 智能合约如何真正渗透到更多产业链末端的中小微企业，如何利用数字人民币真正实现普惠金融？ 李波表示，这些困难的突破将形成产业、科技、金融的良性循环，为实体经济高质量发展带来强劲动力。
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