裕廊农商银行一直将数字货币业务视为“头号工程”，将其作为抢占结算渠道、布局金融场景、深化政银合作的重要抓手。截至2023年底，累计开通公共钱包4432个、个人钱包56496个，开发数字货币收单商户1756家，发行数字货币贷款8367笔，金额5991万元，发行数字货币贷款266笔，金额7011.3万元，发行数字货币交易24200笔，金额6.41亿元。
一、多元化试点、联合推广初见成效
1.快速开始，营造氛围。加强顶层设计，设置专项数字货币类，统筹推广率先。本行干部员工分批开展数字货币业务培训，会后进行数字货币业务知识测试，并将测试结果上报全行。发布《数字货币试点推广活动实施细则》和《2023年数字货币专项活动计划》，每周公布工作动态，抽取优秀工作实践，建立标杆模型，营造积极向上的工作氛围。
2、有效实施和拓展场景。推动数字货币业务从单纯的基础结算支付功能向多元化场景转变，在医疗消费、民生支付、贷款发放、工资支付、商圈消费等领域构建数字货币场景。制定《数字货币业务合作协议》标准化模板，按照总公司到各部委、支行到乡镇街道、学校签订数字货币合作协议，在数字货币钱包开通、财务支付、员工工资支付等领域抢先开展合作， 党费、工会费和福利费的支付和分配。例如，与税务部门联动，推进数字货币纳税功能，教育部门联动，实现数字货币发薪、校园卡、学生缴费等功能，与市人民医院联动，实现数字货币智慧食堂就餐结算功能。
3、精心策划，加快推广。开展“数字货币首发红包，百家面馆由你来”“光影之旅，红包心”“数字货币交学费，免费看电影”“开放数字货币钱包，最高99元数字货币红包”等活动，发放数字货币红包超过10000个。多渠道向公众宣传数字货币的优势和用途，促进了个人钱包的开放和应用活动的增加。
2、系统化打造抢占数字货币场景制高点
省联社党代会报告指出，要“打造多层次、立体、共赢的零售金融大生态圈，实现生活大场景全覆盖，增强用户粘性”。“数字人民币支付结算、加载智能合约、安全等特性，自然有利于打造高效低成本的金融服务场景。为深化“场景+数字货币”精细化运营，裕廊农商银行将集中力量大力推进“335”项目建设，聚焦丰富消费应用场景，做好“数字货币连接业务”，构建数字货币服务新生态
（1）主要宣传三大场景，融入日常生活
首先是食堂消费场景。人们把食物当成天空，“吃”是一个高频应用。裕廊农商银行已建立智慧食堂14个，覆盖政、校、企等业态，正常用户超过10000人。食堂账户以传统虚拟账户的形式发放，不便于结算、支付和对账的管理。通过数字货币智能合约功能，将员工食堂的餐费直接发放到数字货币的个人钱包中，通过智能合约功能对支付交易对手进行限价，实际消费完成后转入食堂（或指定合作商家）。员工若对消费有疑问，经商户确认后可退款，充分保障资金安全和餐费使用，也减少了二次对账结算问题。
二是员工福利场景。裕廊农商银行在职工福利领域已建成企业25家，注册用户6519人。由于结算商户数量较多，实时结算模式面临员工福利券使用和验证以及商家二次结算报销等问题，推广进度相对较慢。通过数字货币智能合约，员工来店消费时，会按照约定的规则自动触发相关支付交易，减少后期财务相关工作的工作量，确保福利费用的使用符合相关要求。
第三种是单一用途的预付费场景。目前，市场上各商家的预付费业务普遍存在“商家扛钱跑路”、“客户退款难”、“政府监管难”等问题。比如，针对不同行业的监管平台建设比较高，开发成本和推广成本都比较高。数字货币智能合约预付款管理可以有效解决这一问题。当消费者完成购买时，商家发起智能合约执行检查，检查是否满足约定的执行条件，如果满足条件，则将预付资金转给商家。
（二）完善三大应用，打通结算主干线
首先是ERP数字货币在药店的应用。在数字货币业务试点之初，裕廊农商银行结合与裕廊卫健委的全面战略合作，为目前合作ERP业务的113家药店（占全市60%）全部开放数字货币钱包，实现药店医保资金结算为数字货币。目前，我行正在开放药店数字货币支付系统和ERP系统，灵活配置多种支付方式欧易交易所，满足不同客户的需求，提升药店经营管理效率和客户体验。同时，利用数字货币的溯源机制，通过交易记录的完整性和不变性，为药店的财务管理和审计监管提供便利。
二是数字货币在银亿通的应用。结合《裕廊健康产业试点工作方案》要求，积极推动数字货币在医疗行业的应用，目前正在对全市中医医院、妇幼保健院、乡镇社区卫生院等进行数字货币改造，支持相关单位医疗费用支付，支持数字货币使用。同时加快开通医疗机构数字货币账户，开通医疗机构公共钱包20个（占全市91%），签约发行6个账户;为医疗行业员工打开了1,571个个人钱包。
3. MIS数字货币在超市的应用。裕廊本地微信、支付宝等第三方支付生态较为完整，数字货币支付场景覆盖率不高。裕廊农商银行将依托数字货币收银员门槛低、“零手续费”的优势，为长期合作的MIS商户提供包括数字货币在内的一体化收银员结算服务模式，实现数字货币受理功能在商户收银系统中的叠加，有效提高县乡数字货币场景覆盖率; 优化农村支付生态圈。
（三）实施五次示威，形成银行与政府合力
第一个是数字货币示范乡。结合苏联文化和旅游厅印发的《江苏省文化和旅游领域推广数字货币试点工作方案》要求，推动提高数字货币在文化和旅游领域的应用水平，将茅山风景区建设成为数字货币示范小镇。依托“红岸”特色银行网点，充分发挥“红商联盟”和众多零售客户资源，为景区居民和商户提供工资支付、学费支付、居民医疗、日常消费等多个数字货币应用场景。同时，统筹数字货币客户转化、拓展和推广，采取优惠措施鼓励示范小镇居民使用数字货币提升交易活跃度
二是数字货币示范街。与市区个体工商户林立的崇明街道建立战略合作关系，加快数字货币示范街道建设。加大数字货币应用场景在特色商业街的推广和运营模式的开发，通过农贸市场、门店、果蔬销售、药店、小吃店等商业特色服务场景，实现数字货币收付功能的广泛覆盖。整合街道和社区资源，利用硬钱包对老人、儿童等特定群体的友好性，大力推广基于卡基硬钱包的金融服务产品，让客户只需持有一个硬钱包即可完成日常生活消费，打造数字货币日常生活应用新模式。
三是数字货币示范商圈。作为裕廊最大的本土商业区欧易交易所，五岳广场汇集了多种商业业态，具有较高的品牌知名度和市场影响力。加强婺岳商圈的营销和渗透，开展不同特色的多种形式的数字货币推广活动，通过优惠措施鼓励客户使用数字货币，增强交易活跃度，持续提升数字货币在商业领域的覆盖率，带动数字货币在大众中的使用频率。
四是数字货币示范菜田。以碧桂园农贸市场为载体，长期驻地站将引导居民和商户使用数字货币。针对农贸市场支付结算活动频繁，普遍以小额高频交易为特征，为市场商户定制了两种“传统+数字货币”收款码卡，为消费者提供全渠道支付能力，有效推动菜市商户数字货币场景落地。
五是数字货币示范网点。计划将市区华盛支行打造成裕廊首家数字货币特色银行分行，实现中国货币史与数字货币发展史的结合，业务推广与产品体验的结合，示范网点与示范街的结合，现场设置数字货币展示区和体验区， 并根据政务、交通、文旅、公益等场景划分不同的展示区域，从而有效地向广大居民展示和宣传数字货币的未来发展。
（作者朱泉，裕廊农商银行党委书记、董事长）。
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