【热点背景】
随着信息技术的飞速发展，人们的生活方式也在日益改变。 近年来，第三方支付平台尤其是支付宝的兴起和快速普及，引起了交易方式的巨大变化。 整个社会正在逐步走向“无现金时代”，这是电子货币支付时代的显着特征。 当日裔美国加州理工州立大学教授中本聪于2009年1月3日成功开采并获得第一批50枚比特币时，标志着以比特币为代表的数字货币时代的到来。
【特别解读】
1.什么是数字货币？
（一）内涵
在数字货币之前出现的类似概念是电子货币，然后出现了虚拟货币和数字货币。 此时的数字货币仅指数字技术承载的交易媒介。 在数字货币概念的基础上衍生出加密数字货币，成为目前数字货币的主流概念。 各国央行的研究报告都对数字货币相关概念给出了官方解释。 目前，数字货币、电子货币和虚拟货币的内涵往往混为一谈。
国际清算银行将数字货币定义为价值的数字表示形式，通过数据交换发挥交易、流通、记账单位和价值存储的作用；
国际货币基金组织的报告指出，数字货币代表了价值的数字表示，并且基于电子获取，从而实现了存储和交易等各种用途。
电子货币与数字货币不同：前者并不是创造一种新型货币，而是实体货币的电子形式，有国家主权背书，接受权威机构监管，具有与现金相同的法定货币功能； 数字货币来源于计算机算法，与纸币解耦，没有发行主体，也没有确定的流通量。
总结：广义的数字货币是指以电子形式存在的一切形式的货币，包括电子货币、虚拟货币、加密数字货币等； 而狭义的数字货币主要是数字加密技术承载的纯数字交易媒介。
（二）分类
按照发行主体，狭义的数字货币可以细分为法定数字货币（法币）和私人数字货币（代币）。
① 法定数字货币（法定货币）由货币当局发行，具有无限的法定补偿性，保持了货币的四大基本属性，形成了对M0的一定替代性法定货币。 例如：央行数字货币是基于央行信用、由央行发行的纯数字货币，具有主权和法律责任。 它是以区块链技术为主体的新型互联网技术为基础，融合加密电子货币系统的数字货币。 它是中央银行发行的另一种形式的法定货币。
②非法定数字货币也称为私人数字货币。 它不是由中央银行发行的，但它是一种纯粹的数字货币，至少可以在网络经济中在线支付和结算部分或全部商品和服务交易，例如：比特币、花旗币和Q币等。市场份额排名前三的非法定数字货币是比特币、以太坊和瑞波币。 具体区别如下：
比特币 以太坊 瑞波币
发行机构没有具体的发行机构，由计算机算法生成。 没有特定的发行机构，由计算机算法生成（前身公司）
发行数量由算法确定，总量固定，每年发行增量由算法确定。 总量动态增加，增量按照年度预售量固定比例增加。 不是算法决定的，总量是确定的。
网络系统 比特币网络 以太坊网络 瑞波网络
节点数量：55个主验证节点
去中心化程度 完全去中心化 完全去中心化 部分去中心化
交易记录是最慢的，每笔交易最长可能需要几十分钟，每笔交易可能需要几十秒。 最快的，每笔交易只需几秒钟。
速度对比 客户端需要存储交易数据 客户端需要存储交易数据 客户端不需要存储交易数据
客户端资源消耗是否采用工作量证明算法？
数字货币如何实施：
数字货币的实现方式并不独特。 目前主流的实现方式是基于区块链技术。
区块链技术是指一种去中心化、去信任的方式，允许参与系统的多个节点使用密码学的方式将一段时间内的所有交易数据加密并记录到数据块中，并生成数据块。 唯一的加密标识符用于链接下一个区块和数据验证，同时利用分布式账本技术让所有节点都存储区块链数据。 区块链技术具有去中心化、信息透明、难以篡改、可靠性强、自治程度高等特点。 比特币是基于区块链技术产生的。
2.我国数字货币进程
2016年1月20日，中国人民银行数字货币研讨会在北京召开。 数字货币研究专家就数字货币发行的总体框架、货币演进中的国家数字货币、国家发行的加密电子货币等问题进行了讨论。 并提出在前期工作基础上继续推进，力争尽快推出央行发行的数字货币。
2017年初，央行在特定票据交易平台上进行了发行法定数字货币的流通实验。 数字货币的流通机制仍然采用“央行-商业银行-公众”的二元结构。
2018年3月9日，时任中国人民银行行长周小川在十三届全国人大一次会议新闻发布会上阐释我国法定数字货币概念：人民银行发行的法定数字货币中国银行称之为数字货币电子支付。
中国人民银行行长易纲指出，目前数字货币研究已取得积极进展，并与电子支付相融合。 目前尚无推出数字货币的时间表。
三、央行发行数字货币的意义
（一）节省货币发行和流通成本
众所周知，纸币的生产环节多，工艺复杂，费时费力，需要一定的成本。 如果央行发行数字货币，它就不再对应于实物货币，而是通过可控的计算机算法在网络上发行和流通的一串加密数字符号。
根据网络经济的边际成本递减效应，理论上，只要央行一次性投入建设央行数字货币运营管理平台的沉浸成本，央行数字货币的发行成本将未来逐渐减少，甚至接近于零。 央行数字货币的流通是支付者和接收者之间点对点的数字传输。 由于央行数字货币采用非对称数字加密，理论上不存在损坏、伪造、丢失等情况，因此流通成本可以趋近于零。
（二）提高央行货币政策的准确性和有效性
经济周期性波动明显okx，保持国民经济稳定增长是各国央行的重要责任。 当经济出现较大波动时，通过逆周期手段调节经济，平滑经济周期风险。 央行调控经济最重要的方式是采取货币政策，其核心是增加或减少宏观货币供应量。
然而，历史上许多央行的货币政策并没有达到预期的效果，甚至起到相反的效果。 重要原因是政府希望新货币流入实体经济，但很难控制货币最终的投资方向。 大量新增货币转移到金融市场推高资产价格，进一步拖累经济。 还有一些货币政策在现金面前完全无效。 例如，当央行实施负利率政策时，储户会增加现金持有量，使负利率失效。
未来，央行发行的数字货币将不同于现有的电子本位货币。 它可能是一种基于区块链技术、具有去中心化记账特性的可编程标准货币，因此资金去向和每笔交易信息都可以实时追踪。 和查询，为货币政策提供连续、全面、真实的数据基础，使央行具备货币流通大数据监测能力，从而准确测算货币流通速度、计算货币总量、分析货币结构。 央行数字货币也是可编程的。 通过增加智能操作功能，央行可以通过各种程序来控制如何使用数字货币，以确保数字货币资金投资于实体经济，而不是转移到金融或房地产市场，以帮助央行可以利用政策工具更加准确、灵活、有效。
（三）推动向无现金社会转型
以纸币为代表的现金是主流主权国家的法定货币形式。 与一般等价物和代币相比，现金具有国家信用支持、法定补偿和强制性等优势，但也存在一些明显的缺陷。 现金一旦离开传统金融机构，其状态立即变得难以追踪和监控。 央行无法知道现金的流动、其所有者，甚至现金是否仍然存在。 因此，现金自然成为贩毒、走私、逃税、洗钱、贿赂、甚至资助恐怖主义等非法交易的首选交易方式； 另一方面，个人持有的现金也很容易成为盗窃、抢劫或欺诈等犯罪活动的目标。 因此，政府对于发行大面额纸币的态度相当矛盾和谨慎。
随着互联网技术与金融的深度融合和应用欧意交易所，基于互联网的数字货币和数字加密技术应运而生，为政府推动无现金社会建设提供了充分条件。 无现金社会是一种基于数字货币支付的社会经济模式。 在这种模式下，央行不发行实物现金或保留发行少量实物现金的权利，现金利用率极低。 由于央行数字货币是无形的，通过互联网流通，采用分布式透明记账、可控匿名交易，因此针对实物货币的抢劫、扒窃、盗窃等犯罪行为无法实施。 政府可以记录任何交易资金的流向。 快速溯源将使洗钱、逃税等非法金融活动无法掩盖，并能立即制止非法交易并远程冻结或没收非法获得的数字货币。 因此，无现金社会可以有效减少以现金为目标或手段的各种犯罪，而央行数字货币的使用可能会在一定程度上抑制犯罪率。 因此，无现金社会的安全感、公平感和认同感比现金社会更高。
（四）构建稳定高效的新型金融体系
货币流通作为金融体系的最底层要素，对于金融体系的正常运行至关重要。 “互联网+”时代，金融与互联网融合不断深入推进，金融体系的数字化创新也纷至沓来。
以比特币、瑞波币为代表的私有数字货币基于区块链协议，利用分布式、去中心化、去信任化、智能合约等技术，安全、高效地自运营和维护。 同时，大量金融中介机构也利用区块链发行私有数字货币，以缩短交易链条、降低交易成本、提高交易效率。
因此，采用私人数字货币的用户和机构数量不断扩大，但私人数字货币对金融体系的逐步渗透和分流，给现有的金融体系带来了诸多冲击。
首先，它取代了部分主权货币的使用，削弱了货币政策的有效性和控制力。
其次，私人数字货币发行数量相对固定，交易匿名，价值波动较大。 如果使用规模继续扩大，其引发的风险将威胁金融稳定。
第三，私人数字货币为洗钱、欺诈和规避资本管制带来了便利。
此外，一些民间数字货币的发行也造成了严重的资源浪费。 例如，比特币的发行采用POW（工作量证明）机制。 为了获得比特币，“矿工”必须解决无意义但极其复杂的数学问题，而这个过程中消耗了大量的电力。 在最不乐观的情况下，到 2020 年，比特币网络消耗的电力将相当于整个丹麦国家的电力消耗量。
可以预见的是，央行发行的法定数字货币是以国家信用为支撑的，其供给量由央行根据经济发展状况动态调节，以保证经济增长和币值稳定。 这是私人数字货币无法成为真正货币的最根本原因。
央行发行数字货币是由国家最高层统筹规划，采用统一的系统标准和协议，为数字时代的金融基础设施建设提供了参考，消除了各机构间兑换复杂、不兼容的问题。系统。 央行数字货币采用新的支付体系和模式，支持“点对点”支付结算，减少货币交易中介机构数量，极大扁平化货币流通网络，加速金融资产相互转换，显着提升货币流通效率。提高交易效率，从而提高不同金融市场参与者的流动性，将降低整个金融体系的利率水平，平滑利率期限结构，畅通货币政策传导机制。 更值得期待的是，央行数字货币采用透明记账、可控匿名交易，最终能够形成严谨、透明的大数据体系。 央行将真正发挥信息优势，对金融体系风险进行全面监测和评估。 构建稳定高效的新型金融体系。
4、我国如何推动数字货币发展？
（一）尽快制定完善央行数字货币相关法律
央行数字货币要成功发行和流通，首先要解决其与现行法律法规的矛盾和冲突。 与数字货币相关的法律问题不仅包括前面提到的《中国人民银行法》和《人民币管理条例》，还涉及《中华人民共和国物权法》、《中国人民银行管理办法》等。 《假币的收集与识别》等
解决这一法律问题的基本方法有以下三种：
一是对现行涉及数字货币发行流通的法律法规进行一一修改。 这种方法虽然全面、严谨，但程序众多，过程漫长，需要及早准备。
二是全国人大发布关于发行央行数字货币的特别决定，规定了发行流通的相关问题。 该方法的优点是层次高、周期短、针对性强。
三是制定专门针对央行数字货币的法律法规。 这种做法不仅可以解决与数字货币相关的所有法律问题，而且具有较高的法律级别。 然而，没有人民币的“从头开始”可能会影响公众的接受度。
（二）全面开展新货币体系顶层设计
系统架构是新币种稳定运行的核心。 信息系统架构的顶层设计必须充分考虑央行数字货币应用的安全性、健壮性和可扩展性。
在安全方面，技术风险、系统漏洞引发的安全问题，可能造成财产损失、损害我国央行的信誉，也可能导致金融恐慌，可能引发系统性金融风险。 因此，必须提供可靠的保护，防范系统技术安全风险。
在鲁棒性方面，必须考虑数字货币的交易规模，设计强大的实时处理能力，以保证央行数字货币的稳定流通。 在制定具体方案的过程中，可以借鉴支付宝等成熟公司的应用方案，努力降低试错迭代的成本； 我们也注重示范效应，比如委内瑞拉石油币，市场反响一般，是根据我国实际国情制定的。 探索真正的数字货币的发行。
在可扩展性方面，央行数字货币未来还将在各金融机构、金融基础设施、社会各部门、公众和国际金融机构之间流通和运行。 因此，央行的数字货币体系既要考虑与现有金融机构的兼容性和良好的对接，也必须考虑与区域链兼容的应用系统。
（三）顺势而为，避免“狭银行”的出现
过去，央行与商业银行之间的关系是一种指导、协调、监督、检查的关系。 央行发行数字货币后，如上所述，社会存款将很容易转移到央行，导致商业银行变成“狭义银行”。 解决这一隐患的关键是消除存款竞争。 央行可以尝试强制非银行机构和个人的数字货币与商业银行挂钩，即数字钱包里的货币就相当于商业银行的零息存款。 这维持了央行与商业银行之间现有的关系，不影响商业银行的流动性创造，消除了商业银行对央行数字货币的担忧。 同时，央行可以对商业银行数字货币隶属关系实施激励考核，激发商业银行推广央行数字货币的积极性。
（四）重点建设数字货币数据中心
自央行数字货币发行之日起，货币体系将从一元体系过渡到二元体系。 金融体系可能会受到具有许多新特征的数字货币的负面影响。 因此，建议央行重点建设数字货币数据中心，密切关注数字货币对金融体系的冲击和影响。
数据中心是金融机构业务运营的心脏，是保障金融行业信息系统和网络安全的最前沿。 加强数据中心建设，对于稳定金融体系基础、巩固经济多元化发展、深化数字货币改革、保障金融服务平稳运行具有重要意义。 数据中心的重点应该是我国的货币结构、货币流通速度、商业银行信用货币创造以及金融基础设施的运行效率。
人民银行要积极引领数据中心建设，推动金融领域大数据综合利用，引导各类金融机构积极广泛参与建立统一标准、统一流程、统一规划、统一技术。
我们要从思想上提高认识，积极探索数据中心的应用范围，共享应用成果，实现各金融机构业务互利共赢，共同打造符合时代规律的中国特色大数据应用平台。
策略上，应充分利用互联网运行特点，通过大数据抓取和分析，对上述关键环节进行精准、深入的排查，减少数字货币对金融体系的负面影响。
（五）多措并举逐步推广数字货币
对有一定技术门槛才能使用的数字货币的推广应多措并举、分步进行。
一是建立足够的组织和制度保障。 建议人民银行牵头，成立多部门的央行数字货币推广领导小组，明确进度、确定分工、统筹协调，确保数字货币推广工作落到实处有序地出去。
二是充分动员和利用社会各界和政策的支持。 建议出台特殊财税政策支持数字货币的发行和流通。 例如，要求政府部门和机构在向公众提供涉及资本交易的服务时作为首选。 央行数字货币可开通数字货币服务通道； 对涉及数字货币生产经营活动的应税活动给予免税或优惠。
三是高度重视宣传推广工作，重点利用央行数字货币的国家信用背景，宣传其作为数字货币生产成本低、使用损耗低、流通性强、易于存储等诸多特点。 ，从而能够被公众广泛接受，逐步掌握数字货币的使用技巧，提高数字货币的市场份额，融合更多的金融市场参与者。
四是建立健全数字货币风险监管机制。 中国人民银行将组织成立数字货币风险监管小组，明确监管职责，落实监管权力，规范数字货币市场应用。 编制数字货币风险应急预案，在发生金融危机或数字货币市场混乱时，充分发挥数字货币风险监管小组职能，及时规范数字货币应用，填补市场风险漏洞，保护国家和人民的财产安全。 维护金融体系稳定，防控金融风险。
[评论和例子]
纵观经济金融发展史，货币作为经济金融的微观核心，伴随着经济金融活动和技术驱动而不断发生形态演变。 近年来，数字经济和数字技术的发展改变了传统货币形态，衍生出新形态的数字货币，这将成为未来货币制度改革的新变量，推动数字货币的理论和实践迈入新的阶段。发展新阶段。 数字货币将逐渐成为考试热点，考生需要多加关注。
例：结合实际，谈谈你对我国央行发行数字货币的看法。
思路分析：
（一）首先要回答清楚数字货币的定义及其基本内涵。 这些都是大家需要记住的概念性知识。
（二）结合我国实际，阐述数字货币发展现状，首先可以简单描述一下发展历程，其次与国际水平进行横向比较分析。
(3)论述题比简答题更难。 首先，知识的广度要求大家结合实际谈论一些课本以外的内容。 二是内容的深度，要求大家提出自己的看法、对未来的评价或判断等。
所以这第三步往往是区分答案质量的关键。 对于这个问题，首先我们要先明确数字货币的含义或者优势，这也是我国发展数字货币的原因。 二是明确回答我国数字货币发展的现状和问题； 三是针对问题，运用主观能动性提出解决方案或对未来趋势提出自己的看法。
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