改革创新
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数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。由指定运营机构运营，由公众兑换。它基于广泛的账户体系，支持银行账户的松耦合功能。它相当于纸币和硬币，具有价值特征和法律可补偿性，支持可控匿名。其中，“可控匿名”是数字人民币的重要特征。一方面体现其M0定位，保证公众合理的匿名交易和个人信息保护需求；另一方面，还预防、控制和打击洗钱和恐怖融资活动。 、逃税等违法犯罪活动，以及维护金融安全的客观需要。
1. 匿名
匿名是指满足匿名支付和隐私保护的合理需求。
目前的支付工具，无论是银行卡、微信还是支付宝，都与银行账户系统绑定。银行开户实行实名制，无法满足匿名性需求。
数字人民币与银行账户松散耦合，技术上可以实现小额匿名。钱包采用分层分类设计，根据KYC（了解你的客户）的不同级别开通不同级别的数字钱包，满足大众不同的支付需求。其中，KYC强度最弱的钱包是匿名钱包，只需手机号码即可打开。当然，这类钱包也有最低的余额和每日交易限额，只能满足日常小额支付需求。如果你想进行大额支付，你需要升级你的钱包。随着KYC强度的增加，钱包余额和支付限额也会增加。这样设计的考虑是一方面满足公众合理的隐私保护需求，另一方面防范大额可疑交易的风险。
有人说，央行可以通过电信运营商查询手机号码，获取用户的真实身份信息。这其实是一个误区。虽然电信运营商的支付部门也参与了数字人民币的研发，但根据现行国家法律法规，电信运营商是不允许向央行等第三方泄露手机客户信息的，当然，不得自行运营数字人民币。由人民币部门提供。因此，用手机号码开设的钱包对于中国人民银行和各运营机构来说是完全匿名的。
二是推子钱包设计，可以保护个人隐私。
在早期的试点体验中，大家可能注意到了一个细节：数字人民币钱包可以开通子钱包，推送到电商平台。原来，当你在电商平台购物时，在支付过程中，你需要使用网关支付，或者绑定卡开通快捷支付，并填写你所有的支付信息。这种方法的结果是什么？电商平台会知道你的所有信息。有些个人信息不应该让平台知道。就像你去路边摊买白菜一样，摊主不应该知道你信用卡的CVV安全码。
在使用数字人民币进行支付时，我们将用户的支付信息进行打包进行加密，并以子钱包的形式推送到电商平台。平台不知道您的个人信息，从而保证了用户核心信息的隐私保护。
此外，我们还进行了大量的技术和制度设计，保障用户隐私安全。例如，数字人民币钱包采用身份匿名化技术进行处理，钱包之间所有涉及个人信息的数据对于交易对手、运营机构和其他商业机构来说都是匿名的。数字人民币严格遵守《网络安全法》、《民法典》、《信息安全技术个人信息安全规范》等相关法律法规和技术标准的要求，建立个人信息保护制度和内控管理机制，处理所有客户的个人信息安全问题。信息。进行去标识化处理，落实客户信息保护管理流程，确保个人信息安全。总之，数字人民币对用户隐私的保护程度是目前支付工具中最高的。
2、可控性
可控意味着：在保护合理匿名需求的同时，还要保持打击犯罪行为的能力。双方都不要太偏颇。无论你偏向哪一边，都会出现大问题。
首先，央行数字货币的匿名性是基于风险可控的有限匿名性。完全匿名的央行数字货币是不可行的。国际清算银行行长奥古斯丁在《数字货币与货币体系的未来》中明确表示，完全匿名的概念是不现实的，完全匿名的系统不会存在。他相信绝大多数用户会接受由银行或公共服务部门等值得信赖的机构保存基本信息。保留一定的身份识别对于支付系统的安全、反腐败、反洗钱和反恐融资至关重要。需要在便利性和可追溯性之间找到平衡。同样，国际清算银行、欧洲央行、美联储等七家央行联合编写发布的《央行数字货币：基本原则和核心特征》报告也拒绝了完全匿名的可能性。报告称，“虽然有些人认为央行数字货币可能带来的主要好处是电子支付的某种程度的匿名性，但完全匿名是没有道理的。虽然反洗钱和反恐融资要求不是核心央行的目标，它们不会是发行央行数字货币的主要原因，但央行数字货币的设计应该满足这些要求。”
其次，央行数字货币的匿名探索不能违反反洗钱、反恐怖融资、反逃税等监管规定。金融行动特别工作组（FATF）也强调，央行数字货币应履行“三害”义务。 《FATF 向 G20 财长和央行行长提交的稳定币报告》指出，“央行数字货币可能比现金带来更大的洗钱和恐怖分子融资风险。因为央行数字货币可以向公众提供用于零售支付或作为账户，并且理论上允许匿名的点对点交易。在这种中央银行数字货币可以提供接近现金的流动性和匿名性。由于中央银行数字货币由其管辖范围的中央银行支持，因此匿名性、可移植性和广泛使用的结合对于洗钱和恐怖主义融资至关重要。对犯罪分子和恐怖分子极具吸引力，”FATF 明确表示。 “央行数字货币一旦成立，与央行数字货币进行交易的金融机构，包括指定非金融机构以及虚拟资产提供者，将承担与法定货币相同的反洗钱和反恐融资义务或现金。使用央行数字货币 使用货币进行的客户交易将受到与使用法定货币的电子交易相同的客户尽职调查义务的约束。”
可见，完全匿名从来都不是央行数字货币的考虑因素。只有符合“三害”等监管要求的有限匿名才是国际共识。刚才提到，用手机号码开通数字钱包时，中国人民银行并不知道用户的真实身份。那么如何保持打击犯罪的能力呢？例如，经过大数据分析，所有证据都表明某个用户正在实施电信诈骗。我们不知道这个人的真实身份，所以我们将证据和线索提交给主管部门，执法部门依法去找电信运营商和银行。在那里检索用户的真实身份信息。这样就达到了一种平衡，既满足了大多数普通人合理的匿名需求，又保持了打击犯罪行为的能力。
3.其他
如果只强调普通人的隐私保护而忽视数字人民币打击犯罪的能力欧意交易所，或者过于强调匿名性而导致打击犯罪的成本极高，会产生什么后果？
以比特币为例。事实上，比特币并不是完全匿名的，但由于追踪用户信息的成本非常高，一些人利用比特币进行非法交易，比如毒品交易、武器贩运、人口贩卖等。我国很多网络赌博都是通过 (USDT) 加比特币实现。
另一个例子是电信诈骗。目前，电信诈骗等犯罪行为在完全实名制的情况下仍然十分猖獗。传统银行账户体系下，开户需要实名认证，并采集用户姓名、身份证号码、有效期、联系方式等九大要素信息。即使采取如此严格的客户身份识别措施以及持续的尽职调查、交叉验证等风险防控措施，仍然无法阻止犯罪分子利用银行账户和电子支付工具进行网络赌博和电信诈骗。目前，全国从事网络诈骗的犯罪分子超过100万人欧易交易所，每年造成直接经济损失超过1000亿元。各类网络赌博案件也层出不穷。 2019年，公安机关共破获网络赌博犯罪案件7200多起，冻结、扣押涉赌资金超过180亿元。如果数字人民币的匿名程度太高，也可能成为不法分子的目标，成为黄赌毒等非法交易的工具。同时，数字人民币采用“小额匿名、大额可追溯”的设计，也希望让民众放心。如果发生利用数字人民币的电信诈骗，可以帮助人们追回资金，保护财产安全。
因此，央行数字货币在风险可控的基础上实现匿名已成为国际共识。为了维护金融安全稳定，各国央行和国际组织在探索央行数字货币的匿名特性时，都将防范风险作为重要前提。对于不能满足反洗钱、反恐怖融资和反逃税要求的设计，将一票否决。
【穆长春：长安街读书会会员、中国人民银行数字货币研究所所长】
注：本文经授权发布，已被“长安街读书会”理论学习平台（人民日报、政协、北京日报、新华网、中央电视台、国家党媒信息公共平台、北京时间、澎湃政务客户端“长安街读书会”栏目同步），转载须注明来源及作者为“长安街读书会”理论学习平台。
编辑：邓启东；第一审：程子谦；点评：李宇凡
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