让我们从本周的热点开始吧。
8月14日，商务部正式印发《全面深化服务贸易创新发展总体方案》（以下简称《方案》），将在京津冀、长三角地区启动、粤港澳大湾区和中西部地区符合条件的试点地区。数字人民币试点。
作为数字货币（以下“数字货币”均指中国人民银行发行的数字人民币）试点牵头单位，央行最新消息是，8月3日，央行召开2020年下半年工作电视电话会议提到，法定数字货币封闭试点工作已成功启动，下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发工作。
此前5月，央行行长易纲在接受采访时表示，央行数字货币已经在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。
商务部《方案》将数字货币试点地点从城市扩大到地区。有趣的是欧易交易所，央行所属媒体《金融时报》8月15日刊文称，“目前的数字人民币试点仍然是‘4+1’，没有变化”。目前数字人民币试点仍为“4+1”。深圳、苏州、雄安新区、成都以及未来的冬奥场景正在内部封闭试点测试，暂无变化。还辟谣“数字货币试点扩大到28个”，即商务部《方案》中所指的28个地区的整体。
因此，商务部的《方案》只是重申了央行的工作计划并改变了表述，没有其他变化。
当然，就像本周北京下雨一样，气氛已经到了这个地步，业界的注意力再次集中到了数字货币上。我们来谈谈最近数字货币趋势释放的信号以及可能的应用。
数字货币应用
在谈数字货币应用之前，我们先回到官方发布的数字货币属性：
1、取代M0，以现金的数字形式存在。
2、有限匿名性，央行获取完整信息，运营机构根据KYC级别获取相应信息。
3、松耦合机制，减少对活期金融支付账户的依赖。
今年4月中旬，一段数字货币视频被曝光。视频中有一个关键的步骤，就是从银行卡“兑换”为数字货币钱包（因为充值、转账、提现这些词不足以形容数字货币的兑换。准确来说，我们叫暂时“兑换”）为50元。
看完这段视频后，不少业内人士惊呼，这有点像银联曾经推广的电子现金。
电子现金是银联为推广非接触式支付而推出的早期产品。具有无需输入密码、无需签名的特点。在金融IC卡多种应用爆发的时代，电子现金被市场期待很高。
电子现金支付的即时体验相当不错，但整体流程体验极差。首先，电子现金附属于银行卡账户；其次，你需要找到支持非接触式支付的商户才可以消费，这在早期是很少见的；最后，它需要存款，取款和取款都很难。
其中，需要存款、提取现金困难，一直被各方诟病。曾有不少新闻报道称，老年人不明白什么是电子现金，将数万存款存入电子现金账户。他们发现提取现金很困难，并在银行造成了麻烦。对于那些真正想体验电子现金非接触式支付的人来说，却受到存款难度的限制。最终，在银联闪付系统逐渐成熟、二维码支付兴起的背景下，电子现金逐渐退出市场。
“兑换”数字货币的操作与当年转移电子现金的操作类似，但本质上有本质的不同。
因为是M0，所以数字货币的本质仍然是现金。银行卡资金“兑换”成数字货币，可以比作一次提取现金的过程，现金可以再次变成银行卡活期存款，即M1。
如果数字货币余额不足，需要反复充值，这势必会影响用户体验。未来是否有低于一定门槛自动“兑换”数字货币的功能，也是提升用户体验的一大关注点。
此外，在场景支持方面，数字货币还会存在商户支持问题。
7月8日，滴滴出行表示，已与中国人民银行数字货币研究所达成战略合作协议，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新与应用。除了滴滴外，美团点评、哔哩哔哩、字节跳动等公司也在积极推动参与数字货币合作。
此前，4月22日，雄安新区管委会改革发展局组织召开法定数字人民币（DCEP）试点推进会。参加推介会的应用试点单位包括麦当劳、星巴克、菜鸟驿站、银联无人超市、中信书店、新时代无人车等19家单位。
从上述合作性质来看，无论是滴滴、美团点评、哔哩哔哩，还是雄安新区的19家单位，都是收单端试点商户，分别覆盖线上线下支付场景。场景支持有限，就像当年的电子现金一样。未来，如果通过条码支付互联打通线下条码支付场景，并通过兼容银联POS标准打通终端受理，数字货币可能会很快在场景中得到推广。
因此，如果要简单介绍一下如何获取数字货币，可以简单地说，有点像过去电子现金的“存款”。在使用中，如果用NFC来实现支付，有点像过去的电子现金。当然，这就像，具体如何运作还得看正式上线后如何。
松耦合导致的资质问题
从账户端来看，建行、工农银行四大行的电子钱包被曝光。这些都是具有金融资质的机构。那么未来开立数字货币账户是否会有严格的资质要求呢？
此前，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春透露，采用双层操作系统，上层为央行，下层为商业银行。这种双重投资体系不仅可以利用现有资源调动商业银行的积极性，还可以成功提高数字货币的接受度。
也就是说，数字货币未来将像现金一样，只能通过银行“兑换”。但另一方面，目前主流的移动支付应用是微信支付和支付宝，它们都是由相应的支付机构提供的。
那么微信支付和支付宝可以直接兑换数字货币吗？
根据2号令的定义，非金融机构支付服务是指非金融机构作为收款人之间的中介，提供部分或全部货币资金转移服务。数字货币的本质是将现金数字化。以往支付机构无法直接兑换纸质人民币（线下预付卡服务结束后返还的现金称为退款，即消费行为结束，微信支付和支付宝的提现属性类似）。这也意味着数字货币不能“兑换”。
具体来说，根据目前支付机构的规定，微信支付和支付宝不能直接“兑换”数字货币。不过，由于微信和支付宝App可以绑定相关银行卡账户，作为国家级支付应用，未来如果微信和支付宝App中出现数字货币钱包，极有可能通过绑定的银行卡进行“兑换”，而不是直接。余额被“兑换”为数字货币。
当然，规则是死的okx，人是活的。如果央行赋予微信支付和支付宝直接“兑换”数字货币的能力（二号令修改正在讨论中），那么它们的整体财务状况将会得到提升。
另一方面，对微信支付和支付宝不利的是，数字货币与金融账户的松耦合设计也可能导致数字货币时代“管道化”的命运。比如，通过微信支付宝，可以给任何非金融账户的数字货币账户“充值”，比如抖音、滴滴等。
与金融账户的“松耦合”设置留下了很大的想象空间。例如，在海外，无需申请中国金融账户即可获得中国的货币流通能力；再比如，既然不是金融账户，那是不是就意味着不需要金融资质呢？银行牌照和支付牌照的限制也将消失，相关账户关联方可以申请银行提供的“兑换”通道。
这一切都存在着巨大的想象空间，央行表示数字货币的正式商业化还没有明确的时间表。
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