中银金融商务有限公司IT总监、第二届金融CIO班学员王晓丽
全球货币正在经历巨大的变化。她提到，自货币出现以来，货币的形态随着人类社会的发展而不断演变，经历了实物货币、金属货币、纸币、电子货币等不同形态的演变，每种形态具有人类社会相应的特征。舞台繁荣的特点。面对全球货币的巨大变化，比特币和其他几种基于区块链技术的类似产品正被越来越广泛地接受和认可，甚至被用作私人无国界货币。但是，这不能称为货币，只能称为货币。可以称得上是对数字货币真正意义的技术探索，但不能说是对金融体系或银行业的挑战。英国央行已在各个层面提出将数字货币的影响和法定数字货币的发行纳入其研究议程。今年，我国央行宣布“力争尽快推出数字货币”。合法的数字货币似乎已经呼之欲出。法定数字货币作为一种新的货币形式，是在当前新技术和互联网+背景下商业贸易繁荣发展而产生的。将对经济社会各方面特别是金融体系和商业银行产生深远影响。其影响更为深远。
商业银行面临的具体挑战需要多方面看待
对于银行业来说，说到面临的挑战，从宏观上看，可能是货币结构在变化，货币乘数在增加，同时对实物货币的需求不断下降，金融资产相互转换速度加快，可能影响货币创造，进一步加剧金融脱媒；从实践角度来看，法定数字货币不同于目前的电子货币形式。它基于数字，不需要加密。它需要在银行有一个帐户。它也与比特币类数字货币的去中心化、匿名性、无国界性完全不同。通过竞争记账、公私钥签名验证方法来保证其系统运行的安全性。法定数字货币仍然基于密码算法，但作为法定货币，需要建立可控的匿名机制来解决类似比特币匿名货币的不可恢复问题。因此，法定数字货币是在吸收类比特币数字货币技术的基础上，不断创新改造而形成的一套货币体系，并建立了完整的配套管理体系。为了保持与现有货币体系的顺畅衔接，据悉，央行采用央行-商业银行两级模式发行数字货币。这在管理模式上对现有系统的影响最小，但无论如何，都使用这套密码学原理。通过程中流通的一系列技术构建起来的技术含量极高的货币体系，将在开户的KYC要求、个人或企业持有的货币的记账模型和验证方法、支付的资金转移模式等方面面临全面的创新。结算和清算，将导致管理机制发生更深层次的变化，甚至一般商业银行在货币流通中的角色将被重新定义。这需要在央行“数字货币”体系建设和配套政策逐步明确的基础上发现变化、寻找应对策略。但我们不能仅仅依靠类比特币的模型来推断央行法定数字货币的推出会给商业银行带来的具体挑战。
区块链技术给金融行业创新带来的希望
金融科技无疑是今年金融界最热的词。一般认为，金融科技可分为三大领域：大数据挖掘、区块链应用、智能投顾。她表示，区块链去年引起关注，今年迅速升温。各种讨论层出不穷，从基本概念、基础技术到各行业的应用场景。作为一项新兴技术，它能够迅速受到社会各界、社会各个层面的高度关注。迄今为止，区块链应用已经享受到了这种独家的青睐。金融领域，基础设施层面的法定数字货币和机构间清算已进入研发阶段。供应链金融、跨境支付结算、票据等在各种场景的讨论中被频繁提及，一些机构已经开发出原型进行验证。
区块链技术能够实现的机制显然给了人们希望。自从区块链进入人们的视野以来，最令人兴奋的就是它的应用特性。它将价值数据以区块链结构进行多节点、多副本的分发和存储，通过公私钥密码学机制实现访问和传输，并建立共识机制。竞争机制实现记账权，并对获胜者进行自我补偿奖励，实现去中心化的安全性和自治性。这些技术的结合已在比特币社区得到成功应用，有助于解决当前价值转移效率低下的问题，让人们看到了依靠区块链技术实现新的商业合作模式的希望。区块链应用要真正成熟和普及还需要很长的时间和持续的投入，但这种新维度的软件系统的应用会随着它的日趋完善而出现临界点，进而进入真正的生产实践。引爆点可能在两个方面：一是不经意触及或衍生的多边合作领域；二是多边合作领域。另一个是强力推动的领域，或者是权力组织或者金融组织强力推动的领域。一般的企业应用研究只能探索区块链的特性和适合的场景，促进技术应用的成熟，很难自行形成气候。希望区块链技术能够用于改善目前没有好的解决方案或者协作成本较高的领域。
区块链技术实施示例
目前，一些商业银行已经开始利用区块链技术进行积分兑换、建立采购系统。她认为，商业银行作为科技的使用者，普遍对新技术的应用既积极又审慎。近年来，由于互联网金融的挑战和影响，他们越来越热衷于尝试新技术、新应用。商业银行已经开始利用区块链技术进行积分兑换/建立采购系统等。例如今年IBM与银联合作建立了基于区块链技术的交易积分系统，旨在实现奖励积分的许可网络交换。这个网络可以实现线上线下不同银行、不同账户、不同商户之间的积分。交换。这体现了积极审慎，谨慎选择积分兑换非核心业务，积极尝试新技术新特性，通过在非核心业务中实验验证新技术概念，探索真实应用场景，进一步挖掘其优势，为后续更深层次的应用奠定基础，或为潜在的被动参与赢得主动。从点出发探讨区块链技术的应用场景具有积极意义。区块链技术及其应用的特点是通过区块链实现价值转移、不同机构之间的积分兑换以及积分所有者之间的加密安全转移。看起来，实现了积分的流动欧易交易所，激活了积分的应用，可以提高客户对于积分的积极性。但有一个问题值得关注。由于交换应该是等值交换，各机构积分的等值价值缺乏公允价值。这种去中心化的系统解决了积分转移和记录的问题，但各个机构的积分并不估值和报价，还需要交易衍生品，而积分本身价值较低，额外的成本可能会成为其发展的障碍。
区块链技术在金融领域的未来
区块链技术在比特币社区的雏形应用，让我们实现了价值传递的可行性和机构间松耦合协作的空间，为互联网金融的更深层次发展甚至推动金融行业的变革提供了基础技术条件。区块链技术的应用特点更多的是节点之间的平等协作。这或许不会对金融机构在社会角色扮演中的整体定位造成大的动摇，但金融机构提供服务的模式将会发生很大的变化。改变，至少现在一些像信用证业务这样涉及层层审批或者多个机构之间复杂交互的线下流程终于有机会简化和转型。并将其转移到网上；目前高成本的KYC操作可以更多地跨机构分担，大幅降低单个机构的成本，提高效率；将会有更多与客户共享的协同服务模式，取代目前以客户为中心的互联网金融，由于“你申请，我审核，有疑问再服务”等不可避免的特点，有望实现根本性升级。
但对于这个时刻充满危机、又非常保守自负的金融行业来说欧意交易所，自发地进行深度的自我改革并不容易。区块链应用的特点是多方协作，相应软件系统的建立也需要建立在协作的背景下。在互联网金融企业领域，预计在风险投资的大力支持下会形成一些小规模的应用，大规模的爆发式发展则需要传统金融机构的参与。令人兴奋的是，央行目前走在商业银行的前列，已经开始研究、创新和拓展区块链基础技术，并尝试将其应用在法定数字货币体系中。这将有效推动区块链技术的深入研究。改进和应用扩展。
最后她表示，随着技术应用的不断完善，人们的争论仍然会不断，但争论的焦点会日新月异。在这次新的变革中，基于区块链技术的互联网价值将不断给我们金融行业带来价值。惊喜。
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