摘要：本文首先介绍了区块链技术的基本特征，然后讨论了数字货币技术与传统电子货币的关系，最后介绍了区块链技术尤其是数字货币技术在金融领域的应用前景。
关键词：区块链； 数字货币； 金融
一、区块链的基本特征
与其说区块链是一项技术，不如说它是一种新的社会思潮。 事实上，区块链的出现预示着新的社会变革。 区块链和复杂系统具有共同的特征，例如去中心化。 、多节点分布等。中国未来的金融发展方向应该是低成本、高效率，也就是降低交易成本。 同时，要接受广泛的监管，更好地防范金融风险。
当前交易支付的首要问题是效率太低。 一笔交易可能只需要几秒钟就能完成，但在实际操作中可能需要几个小时到几十天，这使得运营成本空前高涨。 。 2008年，全球金融危机爆发，传统金融业受到质疑，包括金融公司及其监管机构，人们寻求其他选择。 尤其是2013年美国的斯诺登事件，让人们看到了美国政府侵犯个人隐私的程度。 为了消除或至少削弱强大机构对普通民众权利的侵犯，人们更愿意采用去中心化的理念。
2、去中心化组织对传统经济体系的影响
近年来，加密技术取得了长足的进步。 例如，苹果手机上的各种应用软件都采用了难以破解的加密技术。 共享经济兴起后okx，作为中介的服务商不仅无法减少垄断，反而加剧了集中控制。 区块链作为一种新的加密系统，提出了一个颇具吸引力的解决方案，那就是不再把希望寄托在高度垄断的实体身上，而是建立一个利用多个节点的去中心化监管技术体系。 所有的行为都置于参与者的监督和控制之下，而不是节点。
在这样的技术体系中，建立了一个多节点去中心化的点对点网络来取代曾经使用的高度垄断的单一服务器。 事实上，之前很多企业都已经实现了一定程度的去中心化，但这种去中心化还缺乏信息透明和公众监督，无法真正实现权利的去中心化。
总之，人们希望得到一个可任意追踪、不可篡改的分布式系统，任何参与者都可以安全地以点对点的方式完成金融交易。 因此，区块链技术可以提供快速、安全的证券结算服务。 区块链最大的好处在于它可以绕过当今世界无处不在的中介机构，从而避免支付昂贵的服务费并节省时间。 区块链的核心思想是去除单一管理者，脱离目前标准的中心化服务，利用区块链独特的分布式管理方式来提供更好的服务。
对于区块链来说，它的数据和程序是完全透明和公开的。 当然，为了保证其安全性，本次公开都是以加密形式进行的，未经许可无法访问。 对于现代社会来说，区块链技术并不局限于改革现有的企业结构、取代中介公司，而是更大规模地创造或改善现有的社会结构，创造一个更加去中心化的世界。
所谓去中心化，并不是说不再需要政府，而是让每个用户能够获得更广泛的权利和更大的自由。 所有参与者都可以监督整个活动并积极参与建立新的生产方式和价值运动。 区块链还可以相互交互，形成新型复杂的分布式网络系统。 这个关于区块链的概念与经济学家哈耶克的思想不谋而合，他认为去中心化的经济体系会产生更高的效率[1]。
去中心化曾经是互联网的愿景。 1994年，当互联网刚刚开始出现时，凯文·凯利在《失控》一书中给出了互联网的关键特征：互联网是一个没有中心的复杂网络，存在去中心化系统的冗余。 使网络更加安全和有弹性。 此外，人们认为互联网存在的基础是开放性，信息共享将提高政府透明度并催生新的商业模式。 区块链实际上代表了一种权利的分散和转移。 现行经济体制是控制垄断体制。 控制与去中心化、中心与边缘必须协调制衡，才有可能发展出务实的新型权利分配关系。
互联网的中心化带来了很多危机和困难。 为了消除危险，监管机构不断加大监管力度，导致权力进一步集中。 举个例子，苹果是一个真正中心化的市场。 如果改成去中心化市场，所有苹果应用开发商都可以自由定价、自由买卖、以去中心化的方式发布自己的产品，苹果将损失30%的利润。
事实上，当前的网络价值创造不仅仅可以在中心化系统中实现。 使用分布式系统也可以达到同样的效果。 那么，为什么不把这些花在中介身上的成本反哺给用户，从而增强网络的实际效果呢？ 表现？ 如果网络在最初设计时未能做到去中心化，那么想要实现去中心化的模型将会非常困难。 相反，如果一开始就采用区块链的设计，平台服务和货币市场的建立和运营就会水到渠成，甚至更加容易[2]。
3. 区块链服务系统与加密货币的关系
建立一个去中心化的系统，首先不需要建立一个中心，而是一个平台，然后基于平台建立商业模式。 例如，中心化模式中的运营费用在去中心化系统中可以完全免费。 分布式系统应用到很多领域，比如没有实体店的网银服务、体育博彩、没有官方许可的所有权转让、没有淘宝的电子商务、没有官方许可的注册、没有滴滴快车的打车服务、没有当当的图书销售等简而言之，任何中心化的服务都可以转变为去中心化的服务。
去中心化服务具有一些共同的特点，包括能够实现快速结算而无需中介造成的延迟、非常低成本的扁平化组织结构、不需要授权的用户访问、以及在受到网络攻击时能够快速恢复而无需授权。需要审查。 等待。 区块链创造了一种新的商业模式，与以往传统互联网驱动的商业模式有很大不同。
加密经济很可能创造出自己独特的财富体系，促使人们对价值与支付之间的关系有更深入的理解。 发明货币的目的是为了支付带有附加价值的商品。 支付行为可以实现所有权和使用权的转移和交换。 加密货币在支付过程中还可以具有交易所监管权。 原则上，区块链允许任何价值元素在不受监管的情况下进行交换，从而将抽象价值具体化。
例如，分布式汽车共享系统可以通过代币解决价值交换问题。 私家车主可以先通过共享汽车获得一定数量的代币，然后通过系统找到下一个行驶路线相同的车主，并通过拼车转移这些代币。 以货币向第二车主支付车费。 通过观察可以发现，在这种情况下，没有真实货币的兑换，也没有真实货币的支付过程。 它仅以加密货币为载体，实现价值流闭环。 首先第一个车主获得加密货币，信息传递给第二个车主，第二个车主的信息分发给第一个车主，拼车服务出现，价值通过代币进行交换，所有这可以自然地完成 将其虚拟地组合在一起。
目前区块链涉及的领域尚未实现明确的细分市场，但其服务形式包括基于区块链的信用体系，如身份认证、权利判定、资格认证、股权认证、投票认证、时间戳等以及内容属性，还包括基于区块链的合约，如家族信托、财产托管、工资支付、一致性证明等，甚至可以包括基于区块链的分布式市场组织和去中心化的点对点分布式自治组织，其运行和管理完全在区块链上进行。
这么多的区块链服务系统都有一些共同的特点。 它们都在区块链上运行，并且可以自我复制，无需控制中心。 目前还有一个有争议的问题，就是如何看待加密货币。 加密货币一直被认为是区块链运行的驱动力。 用户可以通过提供服务来获取。 加密货币可以通过提供特定的加密服务来生成。 财富增值新模式。 随着区块链技术的发展，人类社会生活的方方面面都发生了巨大的变化，传统货币也逐渐开始了数字化的进程。 货币数字化进程分为两个阶段。
货币需要电子化。 今天的电子银行、微信支付、支付宝都可以认为是货币电子化的产物。 此时，货币的信用仍然依赖于央行等第三方机构来提供。 数字货币和电子货币是有区别的。 数字货币是基于区块链技术体系的新型货币。 它的特点是分布式、去中心化的点对点电子现金系统。 与现有的货币体系相比，具有相当的颠覆性。 创新。 数字货币起源于比特币。 它不仅围绕比特币建立了完整的生态系统，还催生了许多其他数字货币。 据统计，巅峰时期基于区块链的数字货币有数千种。 民间数字货币的繁荣也促进了国家法定数字货币的发展。 据不完全统计，全球已有十几家央行开始研发和测试法定数字货币。
4.数字货币研究现状及跨境汇款服务前景
2014年，我国责成中国人民银行成立研究小组，研发数字货币。 2017年，中国人民银行数字货币研究所成立。 根据该机构发布的公告，我国法定数字货币将是央行和商业银行的二元货币。 系统的有机组成部分。 数字货币由发钞行办理，实际业务由记账银行执行，具体实施由商业开发商实施。 印度储备银行和新加坡金融管理局也进行了类似的研究。 此外，英格兰中央银行还创建了一种名为[3]的数字货币。 数字货币的应用目前还处于开发和测试阶段，但可以预见的是，未来数字货币可能会补充传统货币。
虽然互联网已经发展了很多年，但跨境支付计算仍然费时费力，因为跨境服务过程中涉及到大量的中介机构，比如一些第三方支付平台、资金托管等机构。 中介机构的运作使得信息传输效率下降、结算成本增加。
例如，全球最大的电子汇款机构西联汇款可以在200多个国家之间实现跨境汇款。 不过西联汇款的手续费至少是15美元，最快到货时间是两到三天。 常规银行电汇需要更长的时间，至少三到七天。 据统计，每年银行跨境支付业务规模约为25万亿元至30万亿元，年交易笔数可达100亿至150亿笔，每笔交易需要30至40美元。
由于区块链技术不需要中央系统参与资金结算，因此可以为普通用户提供全天候的实时信息跨境服务，并可以实时追踪每一笔汇款的去向。 麦肯锡研究报告显示，基于区块链的跨境支付服务每笔交易可节省约11美元。 跨境支付领域所呈现的巨大市场规模和前景吸引了大量资本进入欧易交易所，未来该领域很可能会增长。 将会出现区块链领域的领先企业。
2017年，招商银行开始在跨境支付领域运用区块链技术，为上海自贸区境外用户提供港币跨境支付。 在本次支付过程中，首次利用区块链的分布式特性，实现节点间直接传输，省略了中间环节，消除了中间环节造成的大量人力物力消耗。 由于区块链中的信息不可篡改，基于区块链的跨境支付难以伪造和篡改，可以提高资金的安全性。 而且区块链的分布式节点保证了系统中单个节点的故障不会影响整个系统的运行。 而且系统可以通过添加节点的方式进行扩展，快速简单。
招商银行的尝试为打造区块链跨境服务提供了成功范例，标志着建立基于区块链的全球资金管理系统已成为现实，也是跨境支付领域的里程碑。 这也表明数字货币技术可以广泛应用于金融领域的各个方面，并能够以其独特的优势改造金融服务体系。
参考：
[1] 中的使用，FA Hayek， 凯斯克。 组织/文档/.pdf，1945 年。
[2] 拯救我们，塔勒布，纽约时报，
[3] 姚谦. 央行加密货币体系分析[J]． 财经，2017（13）。
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