很多人欢呼：数字货币来了！
从网上泄露的农行数字货币钱包截图来看，显示的主要功能与银行电子账户的日常支付和管理功能基本类似。比如，农行数字货币钱包首页就有“扫码支付”、“汇款”、“收付”、“碰碰”四个常用功能。图片来源：每日经济新闻
4月17日晚，央行数字货币研究所针对央行数字货币内测发布最新回应。央行数字货币研究所表示，目前网上传输的DC/EP信息是技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币已经正式发行。目前数字人民币封闭测试不会影响上市机构的商业运营，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济产生任何影响。
那么数字货币到底是什么？为什么要发行数字货币？数字货币与支付宝、微信支付有什么区别？现金会被完全取代吗？数字货币会给日常生活带来哪些影响？这些问题已经成为广大民众最想了解的问题。
>>>>什么是数字货币？
相信很多人对于央行数字货币是什么还很困惑。
央行数字货币是指中央银行发行的数字货币，是央行的负债，具有国家信用，与法定货币等价。
中国央行数字货币也与其他央行数字货币不同。其英文缩写为“DC/EP”。在：
DC=是数字货币
EP=是电子支付
此前，央行数字货币研究所所长穆长春对其进行了明确定义，即“其功能属性与纸币完全相同，只不过是数字形式”、“是具有价值特征的数字支付工具”。 ”
从定位上来说，DC/EP是M0的替代品，而不是M1或M2。
M0：一般指流通中的现金
M1：一般包括M0+各单位活期存款
M2：包括M1+居民储蓄存款+企业定期存款+其他企业存款+证券公司客户存款。
具体来说，央行数字货币不计息，可用于小额、零售、高频业务场景；使用时应遵守有关现金管理、反洗钱和反恐融资的所有现行法规。发现可疑交易的，应当向中国人民银行报告。
央行的数字货币是法定货币，具有法定货币，这意味着它不能拒绝接受数字货币。从法律角度来看，其有效性和安全性是最高的。
央行数字货币采用两层操作系统。数字货币首先兑换给银行或其他运营机构，然后由这些机构兑换给公众。
>>>>为什么要发行数字货币？
首先，现有的M0（纸币、硬币）容易被匿名伪造，存在洗钱、恐怖融资等风险。如果用DCEP替代纸币和硬币，虽然上述风险仍然存在，但监管难度会比纸币和硬币更大。已下降。
其次，移动支付越来越普遍，现金的使用频率大大降低。
第三，纸币、硬币的发行、印刷、回收、储存、防伪成本很高。 DCEP可以降低这些成本。
四是满足公众的部分正常匿名支付需求。
最后，有利于重塑贸易清算结算体系，推动人民币国际化。
>>>>与支付宝、微信支付有何不同？
央行行长表示，数字货币不会取代微信支付或支付宝。
新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示okx，央行数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝只是支付方式，效力不同。具体来说，如果机构或个人不接受支付宝或微信支付，不存在法律问题。但拒绝用户用现金或数字货币支付是违法的。此外，法币背后是国家信用，银行卡支付背后是商业银行信用，支付宝、微信支付背后是互联网公司信用。这三者属于不同的层次。国家信用大于商业银行的信用、大于互联网公司的信用。从用户角度来看，央行数字货币用途更广泛，具有无限法定补偿性和强制性，而其他支付方式不具备此功能。与非银行支付方式相比，央行数字货币更安全、用途更广泛，且不需要绑定银行账户。
金融科技咨询公司联合创始人毕彤彤指出，从公众角度来看，央行数字货币的使用和第三方支付在体验上类似，都需要移动终端设备。但央行数字货币与支付宝、微信支付最大的区别在于法定权利的区别。央行数字货币由国家背书，与法定货币同等。但支付宝和微信上普通人的个人资产实际上是一个记账，而这两个支付工具都是以商业银行结算的。支付宝、微信等第三方支付工具之间无法转账，但央行数字货币可以打破支付行业的壁垒，实现支持银行和支付工具之间的流通。同时，微信和支付宝都允许实名支付，央行数字货币可以给人们一定的匿名支付需求。
>>>>会影响支付宝和微信吗？
有分析称，央行数字货币将冲击支付宝或微信支付的地位；还有人认为，支付宝和微信已经拥有广泛的使用场景，央行数字货币的推出可能不会带来太多惊喜。您如何看待这个问题？
董希淼表示，央行数字货币对支付宝、微信没有影响。数字货币的功效是微信支付、支付宝无法比拟的。数字货币正式推出后，必须使用，但微信、支付宝则不需要。可能有一种可能——使用央行数字货币的人越来越多，使用支付宝、微信支付的人越来越少。但用户其实并不太关心支付方式背后的逻辑，哪个好用、方便、安全就用哪个。
毕同同指出，央行数字货币是否会冲击微信、支付宝的市场地位，是一个由市场长期决定的过程，取决于使用便利性、商业价值、经济规模等。但理论上，不会影响支付宝和微信支付的状态。央行数字货币将作为补充支付方式进入人们的生活。可以想象，未来支付宝、微信也将接入央行数字货币。支付工具的功能会增加，但渠道和场景不会改变。
举个简单的例子，支付宝、微信经常会和一些商业银行合作，为消费者提供一些折扣，或者结合星巴克、全家等线下消费场景进行营销，但DC/EP本身作为“法币”，不会承担这些职能。当然，也不排除在推广阶段，一些负责运营的商业银行会推出营销活动来促进钱包下载。
>>>>会对日常生活产生什么影响？
董希淼指出，人民币（纸币和硬币）是法定货币。根据法律法规规定，任何机构和个人不得拒绝使用人民币。同样，央行的数字货币是法定货币，是数字人民币。商家不能拒绝其使用，否则视为违法。目前，央行数字货币仍在测试中。未来，随着央行数字货币的落地，用户的支付选择将更加丰富、更加便捷、更加快捷。作为一切金融活动的基础，更方便、更快捷的支付方式有利于降低交易成本、提高金融运行效率。
毕彤彤表示，数字货币的落地不会一蹴而就，会有一个普及的过程。但可以肯定的是，央行数字货币DC/EP的发行和实施将进一步推动中国“无现金社会”的发展。对于人们来说，日常生活中“电子现金”的使用将进一步增加。偏远地区的人们会更加意识到央行数字货币的好处。例如，政府或机构向个人发放现金补贴。过去，有些人可能没有银行账户，或者存在贪污挪用资金的情况。但有了央行数字货币，只要大家下载并注册一个央行数字货币钱包，组织者就可以直接交付，会更加方便和透明。
>>>>现金会被彻底取代吗？
央行数字货币的实施会完全取代现金吗？
董希淼表示，数字货币不可能完全取代现金。至少目前来看，还存在一些技术限制。另外，由于用户习惯不同，并不是所有人都习惯这种支付方式。例如，一些老年人可能不接受数字货币。
毕彤彤表示，央行数字货币在一定时间内不会完全取代纸币，而是作为人们日常消费支付方式的补充。迈向“无现金社会”是一个长期的过程，不可能一蹴而就。真正实现可能需要几十年、上百年的时间。
>>>>线下支付有哪些技术支持？
央行数字货币可以线下完成支付。背后有什么样的技术支撑？这是央行数字货币的一大优势吗？
董希淼透露，目前还不清楚央行数字货币采用什么技术来支持线下使用。如今，大多数非接触式支付都依赖于近场通信技术 (NFC)。可以离线使用，这确实比微信支付和支付宝更有优势。事实上，Apple Pay等非接触式支付在线下使用已经非常成熟。
毕彤彤表示，央行数字货币的一大特点是“双离线支付”。让双方在没有互联网连接的情况下进行交易无疑是一个技术难题，也体现了央行数字货币的技术优势。这个技术支持可以从专利中找到。
根据我们此前对央行数字货币相关专利的审查，央行数字货币研究所发布了《利用数字货币芯片进行离线支付的交易及方法》，工商银行发布了《离线支付方法、终端》 《基于数字货币的代理》、《投放设备》和《基于区块链的线下支付系统及方法》均采用区块链和非区块链方式，通过支付识别、数字证书、非对称等关键技术实现“双线下支付”加密。当然，也有业内人士指出，目前公开的专利还没有解释如何解决双离线情况下的“双花问题”，这需要更多的技术专利公开。当然，这个问题可以也可以通过法律手段来预防，杜绝恶意，事后追偿。
>>>>数字货币会带来哪些新问题？
随着数字货币时代的到来，可能会出现哪些新问题？
董希淼说，我觉得这是一件好事。因为数字货币方便快捷，正如我前面提到的，对于整个社会来说，数字货币的实施可以降低交易成本，提高金融运行效率，还可以防止洗钱等非法活动。但目前还处于测试阶段，正式应用甚至大规模推广还需要时间。大家感知和理解数字货币的优势还需要一段时间。
毕同同指出，数字货币时代的到来将在一定程度上改变现有的社会结构和制度功能。显然，未来印钞厂可能会关闭，银行员工尤其是普通柜员、ATM机会将进一步减少。此外，数字货币也将成为犯罪分子实施诈骗的新手段和掩护。目前，市场上已经出现打着央行数字货币旗号的骗局，央行也多次发布风险提示。这些都是未来需要面对的新问题。 （科技日报实习记者戴晓培）
资料来源：科技日报okx，部分综合自21世纪经济报道、每日经济新闻、央视新闻、新华网微博等。
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